2023年中国和亚太地区银行和金融反洗钱（AML）工作指南

为了防止非法资金通过一些不正当手段流入金融系统，机构需要制定反洗钱 (AML) 政策。借由洗钱，犯罪分子通过贩毒和恐怖主义等非法活动获得的资金的来源和持有情况无法被识别。银行和其他金融机构在法律上有义务遵守反洗钱条例，确保不参与和支持洗钱活动。

反洗钱是什么？

反洗钱是一系列的法规、法律和程序，以发现和防止犯罪分子将非法资金伪装成合法收入。反洗钱政策帮助银行和金融机构打击金融犯罪。

《中华人民共和国反洗钱法》规定，银行应当收集客户信息，监测、甄别客户交易，并向金融监管部门报告可疑活动。此外，客户身份信息和交易数据应当至少保存至业务关系结束、交易结束后五年。

金融业中洗钱行为如何发生的？

洗钱是使非法获得的资金（“黑钱”）合法化的过程。非法资金首先被引入合法的金融体系，以掩盖其真实来源。

黑钱通常会经由银行、保险公司、房地产和投资经纪人等金融服务机构转移，使黑钱合法化。洗钱者也会小幅地存入现金，或者逃过审查偷偷地携带现金出国以免遭到怀疑。通过这些多重交易，黑钱最终变得看起来很干净，并融入金融系统。犯罪分子可以从合法账户提取洗钱后的款项，用于资助恐怖主义、有组织犯罪、贩毒、贩卖人口或恐怖主义。

洗钱行为对各国经济造成严重危害，正确履行反洗钱职责对金融业具有重要意义。

例如，马来西亚在2016年卷入了一起涉及数十亿元人民币的大规模跨国洗钱案件。马来西亚发展联盟（1Malaysia Development Berhad）的欺诈行为包括主要政治领导人和商人，对其经济和金融服务业造成了深远的伤害。甚至连高盛（Goldman Sachs）这样的金融公司也卷入丑闻，最终因卷入此案而被罚款68亿美元。

为什么反洗钱对银行业很重要？

银行是金融领域最大的机构之一。由于世界各地的银行每天充当上百万笔交易的中间人，所以这些机构面临更高的金融犯罪风险。而事实上，犯罪组织经常通过银行和其他金融机构进行洗钱活动。

银行必须通过履行反洗钱义务和采取必要的预防措施来识别风险。反洗钱程序对银行的财务和声誉状况至关重要。审计机构和监管机构依法要求实施这反洗钱程序。

此外，由于金融基础设施的技术转变和在线支付的兴起，更是要求实施更为严格的客户身份验证。为了响应新的、更严格的指令，更多银行和金融机构采用基于人工智能的反洗钱解决方案，，以更高的效率处理反洗钱问题。

反洗钱流程如何在金融服务中运作？

金融机构必须在四个关键领域开展反洗钱合规计划：

• 了解你的客户（KYC）
• 客户尽职调查（CDD）
• 客户和交易筛选
• 可疑活动报告

了解你的客户

了解你的客户（KYC）包括在客户开立银行账户时识别和核实客户的身份。对于金融业来说，KYC 是强制性的，也是 反洗钱 计划关键的第一步。

在 KYC流程中，金融机构收集客户身份并进行核验。机构需行要确保客户的提交的身份证件与他们的真实身份相符，证明客户是他们本人。

这一过程可以通过身份证件验证、脸部识别或地址证明（账单或银行对账单）来完成。身份验证解决方案可以帮助您完成 KYC流程，为您的业务保驾护航，并为客户提供快捷便利。

客户尽职调查

金融机构需要进行·客户尽职调查（CDD）控制流程，通过该流程收集客户的相关信息资料，并评估潜在的洗钱或恐怖融资风险。虽然CDD程序因国而异，但有一个相同的目的：检测金融犯罪风险。

实施 KYC控制流程后，金融机构会对新客户进行风险评估。客户信息会根据多个在线数据库进行检查和筛选，包括政治公众人物、政府记录、监视名单和制裁名单等。

列入这些名单的人极有可能从事洗钱和恐怖融资。对于提供全球服务的金融机构，客户的国籍和金融交易记录也会影响客户的风险评级。

客户和交易筛选

银行和金融机构的客户群体通常较为多样化。这些机构作为中间人角色的交易并不限于他们自己的客户。例如，一家银行的一个客户可以向另一家银行的客户转账或付款。一家普通规模的银行一天内也要作为中间人处理数千笔汇款。

金融机构有义务监督和控制与汇款交易有关的人员。这些机构作为中间人，向受制裁或禁止的人付款，属重大犯罪。

收款方和付款方的交易如果不加控制，非法交易造成的处罚包括严重的行政罚款。金融机构也可能因此信誉扫地。

银行和金融机构必须监测所有客户的存取款和其他交易，确保不是洗钱行为，其中包括：核实大额资金来源和报告超过金额1万美元的现金交易。

在当今技术条件下，人工洗钱控制已经过时，效率低下。金融机构需要自动化的交易筛查与监控，客户的交易应该符合反洗钱政策。

可疑活动报告

执法机构的洗钱调查涉及审查可疑活动或不一致的财务记录。在目前的监管环境下，每一笔重大金融交易都保留记录，以帮助执法部门追查犯罪行为。对金融机构来说，保留监管机构信任的不可更改的审计线索至关重要。但是，金融机构的合规分析人员能够迅速有效地调查和结案也同样重要。

反洗钱合规计划有什么要求？

金融机构必须制定有效的反洗钱合规计划，满足监管要求，降低洗钱风险。反洗钱合规项目的失败会导致银行受到监管机构的惩罚。

反洗钱程序包括所有用于确保机构履行义务和免受监管处罚的控制和指令。有效的反洗钱程序包括下列程序：

• 反洗钱合规官 一 要求银行和其他金融机构任命一名合规官员，负责监督反洗钱合规计划，并充当金融监管机构的联络人。反洗钱合规官应该是一名具有专业知识和一定权力的高级雇员，以确保其有效地履行其职责。
• 反洗钱培训—员工应接受反洗钱培训，以保持识别潜在洗钱或恐怖融资可疑交易的能力。此外，还应接受持续动态反洗钱培训，让员工掌握最新信息，从而能够了解最新的法律法规，以及犯罪方法的新趋势。
• 可疑活动报告— 反洗钱合规计划应包括发现疑似洗钱活动时向金融监管部门提交可疑活动报告（SAR）的程序。提交可疑活动报告应直截了当，还应该有该机构高层管理人员的反馈意见。
• 交易监测— 反洗钱合规计划必须监控客户的可疑交易，评估客户的风险状况。交易监测的目的旨在发现任何超过监管门槛的交易、异常交易模式、任何涉及政治公众人物或受制裁人员的交易以及任何涉及高风险国家的交易。
• 保存记录— 保存记录在反洗钱每个阶段都是必不可少的。金融机构需要根据其客户记录评估金融风险。银行的反洗钱合规计划中应涵盖有效的记录和文件保存，从开户筛查到动态监测以及可疑活动报告的提交。
• 风险为本的方法— 每个客户开户时，机构都应应该进行风险评估，包括进行KYC和CDD程序。随着对客户犯罪活动风险水平的更多了解，机构的风控方式可以更具战略性和侧重点。
• 客户身份验证— 金融机构必须了解他们的客户，并确保客户的真实身份和客户所声明的一致。要收集的一般信息包括受益所有人、业务性质以及客户个人信息，包括全名和任何别名、住宅和邮寄地址、签名样本、出生地点和日期。
• 制裁筛查— 金融机构还必须确保不得与国际制裁名单上的个人、公司或国家开展业务，反洗钱合规计划应该包含筛查所有的相关制裁名单，包括所在国和国际当局发布的制裁名单。例如，大多数中国银行拒绝与联合国和/或美国制裁的国家进行任何国际交易。
• 政治公众人物状态— 银行必须确定客户是否为政治公众人物（PEP）。因为他们的特殊身份， 政治公众人物参与洗钱的风险较高。属于政治公众人物的客户应接受加强尽职调查措施。

反洗钱政策如何影响金融机构？

金融机构在识别洗钱行为时，必须执行严格标准。员工需要接受专业的培训，以确保有能力发现和监测可疑交易。交易记录和过程记录，有助于执法机构追溯金融犯罪的源头。

虽然金融机构在法律上有义务遵守反洗钱条例，但并非所有机构都同意这一点。许多机构认为，执行政策成本高、耗时长、效率低，不值得花钱。

但近年来，监管机构加强了对组织机构的审计。不遵守其反洗钱义务的组织支付巨额行政罚款。

在亚太地区，已有几个监管机构采取执法行动的例子。例如：

• 自2022年以来，中国央行严格查处与 “反洗钱”相关违法行为。截至今年2月底，央行对违反反洗钱规定的共开出86张罚单，37家银行也被发现违反了这些规定。这些案件中共产生了5116.8万元罚款。
• 因反洗钱/反恐融资（AML/CTF）控制失效，新加坡金融管理局（MAS）吊销了一家新加坡资产管理公司的执照，并对两家信托处以罚款：Asiaciti Trust Singapore Pte Ltd被罚110万新加坡元（折合人民币535万元），TMF Trustees Singapore Limited – 被罚40万新加坡元（折合人民币190万元）
• 在澳大利亚联邦法院，澳大利亚交易和报告分析中心（AUSTRAC）和西太平洋银行共同提交了一份商定的事实陈述，包括因该银行为相关在线服务支付提供便利，导致向其提出反洗钱/反恐融资违规和危害儿童的指控，建议对其实施13亿澳元（人民币60亿元）的民事处罚。
• 因反洗钱违法行为，香港证券及期货事务监察委员会（SFC）取缔了国信证券（香港）经纪有限公司的一名前董事职务；对西南证券（香港）经纪有限公司处罚500万美元（折合人民币3300万元）；要求交银国际证券有限公司支付250万美元（折合人民币1600万元）；并要求邦盟汇骏证券有限公司支付477,220美元（折合人民币300万元）的。
• 在新西兰，内务部因两名汇款人违反2009年《反洗钱和打击资助恐怖主义行为》第5节而对其处以罚款。

除了面临严厉的行政处罚外，不符合反洗钱法规的组织可能会损害其声誉并失去客户。一旦与腐败的个人或企业联系在一起，金融机构的形象就会受到影响。

金融业“了解你的客户”和 “反洗钱”之间的区别是什么？

了解你的客户和反洗钱目标相同–防止通过金融服务机构洗钱。但反洗钱涉及更宽泛的法规集合，以防止洗钱行为，而 “了解你的客户”是反洗钱规定的一类，只关注客户身份、验证和筛选。

最新的反洗钱法律和法规是什么

反洗钱条例不断变化，以跟上洗钱形势发展。在过去的15年里，中国反洗钱法律一直在不断发展。随着世界经济格局的不断演变，洗钱手段也越来越复杂。

为了维护金融秩序，各国正在修订最新的反洗钱法律，以遏制洗钱犯罪。以下是世界各地法规的一些最新变化：

• 中国的《反洗钱法》 （修订草案）提高了罚款金额，并将执法范围延伸到跨境监管。在中国境内设立中国公民或者中国服务机构的，应当遵守中国反洗钱法的规定。
• 新加坡的《支付服务法》 旨在为新加坡境内支付系统和支付服务提供商的监管提供前瞻性的立法框架，将其纳入反洗钱和打击恐怖主义融资法规范围，并为促进跨境资金转移的服务提供商设置新的合规义务。有鉴于此，根据《支付服务法》，金融技术公司必须持有经营许可证（或有资格获得豁免）。该国还针对数字货币企业和其他虚拟资产服务提供商提供了反洗钱方面的新指导。
• 泰国1999年《反洗钱法》主要修正草案 将“金融机构”的定义扩大到包括许多金融技术服务的经营者，这使泰国的反洗钱条例更切合实际，更适合于打击可能利用新技术创新和金融技术的现代洗钱计划。
• 印度尼西亚引入了更严苛的反洗钱法规 ，以加强推动金融行动特别工作组（FATF）成员资格。新规则规定，印度尼西亚所有非银行金融机构现在都公开，以提高行政透明度，不遵守《反垄断法》规定的金融机构可被吊销执照，其股东可被列入黑名单5年。
• 欧盟第六次反洗钱指令（6 AMLD）扩大了洗钱的定义，允许对包括企业在内的任何法人进行刑事起诉，增加了监禁时间和刑罚等。
• 欧盟的六个成员国——德国、西班牙、奥地利、意大利、卢森堡和荷兰——正在合作建立一个新的反洗钱监督机构，重点关注加密货币。
• 《反洗钱2020法案》是二十年前美国出台《爱国者法案》以来，对美国反洗钱法规的最大的一次改革。除其他改革外，它包括旨在消除匿名控股公司（“空壳公司”）的语言，并将其定义扩大到包括古董交易商和虚拟货币。

最好的反洗钱合规解决方案是什么？

Jumio在全球范围内支持金融机构反洗钱合规计划。我们可以帮助您的组织简化 了解您的客户 (KYC) 流程，以改进开户转换、加快实时入职并防止在线生态系统中的欺诈行为，同时满足严格的KYC要求和反洗钱反恐怖筛查义务。

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监视名单筛查

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案件管理和报告

Jumio的案例管理工具能让您快速地审查可疑身份、评估此人的风险、在需要时升级和重新分配案例，并实时批准或拒绝此身份。通过更快捷的调查程序，银行和其他金融机构可以降低成本，同时提高了合规程度。

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