为了防止非法资金通过一些不正当手段流入金融系统,机构需要制定反洗钱 (AML) 政策。借由洗钱,犯罪分子通过贩毒和恐怖主义等非法活动获得的资金的来源和持有情况无法被识别。银行和其他金融机构在法律上有义务遵守反洗钱条例,确保不参与和支持洗钱活动。
反洗钱是一系列的法规、法律和程序,以发现和防止犯罪分子将非法资金伪装成合法收入。反洗钱政策帮助银行和金融机构打击金融犯罪。
《中华人民共和国反洗钱法》规定,银行应当收集客户信息,监测、甄别客户交易,并向金融监管部门报告可疑活动。此外,客户身份信息和交易数据应当至少保存至业务关系结束、交易结束后五年。
洗钱是使非法获得的资金(“黑钱”)合法化的过程。非法资金首先被引入合法的金融体系,以掩盖其真实来源。
黑钱通常会经由银行、保险公司、房地产和投资经纪人等金融服务机构转移,使黑钱合法化。洗钱者也会小幅地存入现金,或者逃过审查偷偷地携带现金出国以免遭到怀疑。通过这些多重交易,黑钱最终变得看起来很干净,并融入金融系统。犯罪分子可以从合法账户提取洗钱后的款项,用于资助恐怖主义、有组织犯罪、贩毒、贩卖人口或恐怖主义。
洗钱行为对各国经济造成严重危害,正确履行反洗钱职责对金融业具有重要意义。
例如,马来西亚在2016年卷入了一起涉及数十亿元人民币的大规模跨国洗钱案件。马来西亚发展联盟(1Malaysia Development Berhad)的欺诈行为包括主要政治领导人和商人,对其经济和金融服务业造成了深远的伤害。甚至连高盛(Goldman Sachs)这样的金融公司也卷入丑闻,最终因卷入此案而被罚款68亿美元。
银行是金融领域最大的机构之一。由于世界各地的银行每天充当上百万笔交易的中间人,所以这些机构面临更高的金融犯罪风险。而事实上,犯罪组织经常通过银行和其他金融机构进行洗钱活动。
银行必须通过履行反洗钱义务和采取必要的预防措施来识别风险。反洗钱程序对银行的财务和声誉状况至关重要。审计机构和监管机构依法要求实施这反洗钱程序。
此外,由于金融基础设施的技术转变和在线支付的兴起,更是要求实施更为严格的客户身份验证。为了响应新的、更严格的指令,更多银行和金融机构采用基于人工智能的反洗钱解决方案,,以更高的效率处理反洗钱问题。
金融机构必须在四个关键领域开展反洗钱合规计划:
了解你的客户(KYC)包括在客户开立银行账户时识别和核实客户的身份。对于金融业来说,KYC 是强制性的,也是 反洗钱 计划关键的第一步。
在 KYC流程中,金融机构收集客户身份并进行核验。机构需行要确保客户的提交的身份证件与他们的真实身份相符,证明客户是他们本人。
这一过程可以通过身份证件验证、脸部识别或地址证明(账单或银行对账单)来完成。身份验证解决方案可以帮助您完成 KYC流程,为您的业务保驾护航,并为客户提供快捷便利。
金融机构需要进行·客户尽职调查(CDD)控制流程,通过该流程收集客户的相关信息资料,并评估潜在的洗钱或恐怖融资风险。虽然CDD程序因国而异,但有一个相同的目的:检测金融犯罪风险。
实施 KYC控制流程后,金融机构会对新客户进行风险评估。客户信息会根据多个在线数据库进行检查和筛选,包括政治公众人物、政府记录、监视名单和制裁名单等。
列入这些名单的人极有可能从事洗钱和恐怖融资。对于提供全球服务的金融机构,客户的国籍和金融交易记录也会影响客户的风险评级。
银行和金融机构的客户群体通常较为多样化。这些机构作为中间人角色的交易并不限于他们自己的客户。例如,一家银行的一个客户可以向另一家银行的客户转账或付款。一家普通规模的银行一天内也要作为中间人处理数千笔汇款。
金融机构有义务监督和控制与汇款交易有关的人员。这些机构作为中间人,向受制裁或禁止的人付款,属重大犯罪。
收款方和付款方的交易如果不加控制,非法交易造成的处罚包括严重的行政罚款。金融机构也可能因此信誉扫地。
银行和金融机构必须监测所有客户的存取款和其他交易,确保不是洗钱行为,其中包括:核实大额资金来源和报告超过金额1万美元的现金交易。
在当今技术条件下,人工洗钱控制已经过时,效率低下。金融机构需要自动化的交易筛查与监控,客户的交易应该符合反洗钱政策。
执法机构的洗钱调查涉及审查可疑活动或不一致的财务记录。在目前的监管环境下,每一笔重大金融交易都保留记录,以帮助执法部门追查犯罪行为。对金融机构来说,保留监管机构信任的不可更改的审计线索至关重要。但是,金融机构的合规分析人员能够迅速有效地调查和结案也同样重要。
金融机构必须制定有效的反洗钱合规计划,满足监管要求,降低洗钱风险。反洗钱合规项目的失败会导致银行受到监管机构的惩罚。
反洗钱程序包括所有用于确保机构履行义务和免受监管处罚的控制和指令。有效的反洗钱程序包括下列程序:
金融机构在识别洗钱行为时,必须执行严格标准。员工需要接受专业的培训,以确保有能力发现和监测可疑交易。交易记录和过程记录,有助于执法机构追溯金融犯罪的源头。
虽然金融机构在法律上有义务遵守反洗钱条例,但并非所有机构都同意这一点。许多机构认为,执行政策成本高、耗时长、效率低,不值得花钱。
但近年来,监管机构加强了对组织机构的审计。不遵守其反洗钱义务的组织支付巨额行政罚款。
在亚太地区,已有几个监管机构采取执法行动的例子。例如:
除了面临严厉的行政处罚外,不符合反洗钱法规的组织可能会损害其声誉并失去客户。一旦与腐败的个人或企业联系在一起,金融机构的形象就会受到影响。
了解你的客户和反洗钱目标相同–防止通过金融服务机构洗钱。但反洗钱涉及更宽泛的法规集合,以防止洗钱行为,而 “了解你的客户”是反洗钱规定的一类,只关注客户身份、验证和筛选。
反洗钱条例不断变化,以跟上洗钱形势发展。在过去的15年里,中国反洗钱法律一直在不断发展。随着世界经济格局的不断演变,洗钱手段也越来越复杂。
为了维护金融秩序,各国正在修订最新的反洗钱法律,以遏制洗钱犯罪。以下是世界各地法规的一些最新变化:
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